必发365平台登录唯一网址-保单受益人随便填“法定”?怕是要坑亲人哦

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前些年很流行为自己买一份寿险,受益人指定为配偶,作为向其表达忠心的方式,阿花就是其中之一。

2015年,阿花与大韩通过相亲结识,感情迅速升温并顺利结婚。

新婚燕尔,大韩将阿花照顾得无微不至。阿花悄悄为自己买了50万元的寿险保单,指定身故收益人为大韩。

但好景不长,随着时间推移,大韩的本性逐渐暴露,时常因一些琐事就对阿花破口大骂,夜不归宿成了家常便饭。2016年底,两人终因感情破裂协议离婚。

2018年,阿花遭遇车祸不幸身故,其父母在整理遗物时发现了这张保险单,于是立即向保险公司申请理赔。大韩得知此事后,也同时提出了领取保险金的申请。

阿花的父母在工作人员面前又哭又闹,细数渣男当年对其女儿犯下的几宗罪。但由于保单上白纸黑字写明受益人就是大韩,保险公司只能照章办事,一边对阿花父母表示同情,一边还是把50万元保险金赔付给大韩。

这是在网上流传甚广的一个案例,看了让人恨得牙痒痒,但这会是真的吗?

我们来研究看看——

受益人分为法定受益人和指定受益人。

法定受益人就是《继承法》的法定继承人,第一顺序为配偶、子女、父母;第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

只要你没指定受益人,一般都默认为法定受益人,当然也可以直接在写上“法定”二字,效果等同。

而在这个案例中,显然阿花适用于“指定受益人”的情况。

但这指定受益人还真不是可以随意指定的,一般要在被保险人的直系亲属中选,如配偶、子女和父母等,避免发生不可控的道德风险。

敲黑板!!!保险合同对于指定受益人,一般有且仅有两种“有效格式”——1,受益人仅约定为身份关系(受益人——配偶);2,约定的受益人包括姓名和身份关系(受益人——配偶:大韩)

我们也不知道阿花当时到底是怎么写的,只好分类讨论——

1,受益人仅约定为身份关系(受益人——配偶)。

根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》,投保人与被保险人为同一主体时,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体时,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。

在这个案例中,阿花是自己给自己投保,即“投保人与被保险人为同一主体”,需要根据事故发生时的身份关系确定受益人。

事故发生时,大韩已经和阿花解除婚姻关系,自然失去了领取保险金的资格。

此时,如果阿花在车祸前与其他人,保险金将赔付给当时的配偶。

如果当时阿花没有再婚,该保单将认定为未指定受益人,自动转为“法定受益人”,由她的继承人享有。

2,约定的受益人包括姓名和身份关系(受益人——配偶:大韩)

根据《解释三》,这种情况下,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。

也就是说无论阿花在事故发生时的婚姻状况如何,“指定受益人”都已失效,自动转为“法定受益人”,由她的继承人享有。

大韩作为她的前夫,显然不在继承人之列。

写到这里,我们终于可以得出结论,无论当时保单咋写的,大韩别想从阿花手里再拿走一分钱。

不过关于受益人,周到君还有一点必须提醒——能指定,尽量别法定。

前面我们也讲到,受益人分为“法定”和“指定”,而实践中大都数保单的受益人都是“法定受益人”。

实际上,真的很少有人把这个问题放在心上,大多觉得反正都是自己家人,还不都一样。

对此周到君只能说,千万别挑战人性。在利益面前,任何承诺都不如一纸合同靠得住。

多少原本看似和睦的大家庭,在家中长辈去世后为了财产分配鸡飞蛋打,甚至闹上法院的。

指定受益人,受益的可不止受益人——

1、 符合本人意愿

大多数被保险人购买人寿保险的初衷,是维持家庭经济基础的稳固。

换句话说,就是自己不在了,也要让配偶和孩子有钱花。

但是,如果保险合同受益人填了“法定”或者“法定继承人”,其结果可能会偏离这一初衷——

假如张三在交通事故中遇难,保险公司赔付100万元,受益人为“法定”,按照《继承法》,法定继承人的第一顺序是:配偶、子女、父母,那么妻子、孩子、父母将平分100万,各得25万元。张三的妻儿将会得到50万元生活费用。

万一张三的妻子不幸一同遇难,那么受益人就只剩孩子和爷爷奶奶,双方平分赔偿金,小A的孩子只能得到33.33万元。

“虎毒不食子。”大多数情况下,即便爷爷奶奶拿了这么大一笔钱,也一定会用来照顾自己的宝贝孙子。但是看多了社会新闻就能知道,世界上多得是比老虎还心狠的人。

如果张三投保时选择指定受益人,按照45%、45%、10%的比例给妻子、孩子、父母分配赔偿金,就可以兼顾照顾父母和保证自己的小家庭经济稳定。

2、 理赔速度更快

如果是法定受益人,那么在被保险人出险后,将要面对保险公司的法定受益人的身份进行核实,确保受益人是第一顺序继承人。

同时,为确保法定受益人都能得到保险金,需要提供已经过世的死亡证明;而且,继承权公证时需全体继承人到场。理赔过程相对来说会麻烦很多。

如果是指定受益人,那么在被保险人出险后,只需要指定受益人凭借身份证信息即可办理理赔手续,很快就能获得保险金。

3、 实现债务隔离

如果被保险人身故后,还留有债务问题。如果保单没有指定受益人,则身故赔偿金被当作遗产时是有义务先偿还债务的,剩余金额才由其法定继承人继承。

如果已经指定受益人,赔偿金则没有抵偿债务的责任,受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。

4、 资料相对简单

如果指定了保单的受益人,当被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。

但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,操作起来稍微有一些复杂。

当然,如果之前已经买了保险,选择的是法定受益人,也不用焦虑。

受益人是可以变更的,只需要像保险公司提出保全申请,并带上相关资料签名,就能办理。